Кредитный комитет банка. Особенности работы и механизм принятия решений.

В данной статье речь пойдет о работе кредитного коммитета банка. Кредитный коммитет — центральное звено банка при принятии решения о выдаче кредитов. Его решения являются обязательными для всего банка


При обращении клиента в банк за кредитными услугами, заявка клиента проходит несколько этапов:

  1. общение с клиентским подразделением банка и предоставление в банк необходимых документов;
  2. анализ предоставленных документов и подготовка экспертного суждения профильными подразделениями банка — службой безопасности банка, юридическим, кредитным и залоговым подразделениями;
  3. принятие решения кредитным комитетом банка по рассматриваемой заявке;
  4. в случае положительного решения кредитного комитета, предоставление кредитного продукта с оформлением кредитно-обеспечительной документации.

Таким образом, итоговое решение по заявке клиента принимает кредитный комитет.

Функции кредитного комитета

Кредитный комитет представляет собой орган управления, созданный для утверждения кредитной политики банка, порядка совершения банковских операций, связанных с кредитными рисками, оперативного принятия решения об одобрении или отклонении кредитных сделок, установлении лимита ответственности по филиалам банка, группам компаний или отдельным клиентам, определения условий выдачи или изменения условий уже выданных кредитных продуктов. Кроме того, кредитный комитет может делегировать часть своих полномочий руководителям подразделений и филиалов банка.

В зависимости от установленных полномочий, кредитные комитеты бывают разных уровней (приведены в порядке увеличения полномочий).

  1. кредитный комитет филиала банка;
  2. малый кредитный комитет головного офиса банка;
  3. главный кредитный комитет головного офиса банк.

Вышестоящий кредитный комитет имеет право изменить или отменить решение нижестоящего кредитного комитета.

Кредитный комитет проходит в виде очного совещания, в ходе которого которой вопрос обсуждается всеми членами кредитного комитета. В состав кредитного комитета, как правило, входят руководители кредитной, юридической, залоговой служб, клиентского подразделения, службы безопасности и представители службы анализа кредитных рисков. Такой состав кредитного комитета позволяет соблюдать баланс между выгодой от осуществления кредитных операций и уровнем риска, который несет при этом банк.

Кредитный комитет проводится 2 раза в неделю, таким образом, что-бы оперативно принимать решения по обращениям клиентов. При этом, перед проведением кредитного комитета, всем членам кредитного комитета рассылаются заключения профильных служб банка.

В свое работе кредитный комитет руководствуются действующим законодательством Российской Федерации, нормативными правовыми актами Банка России, кредитной политикой банка, решениями органов управления банка и другими внутрибанковскими нормативными документами.

Решение на кредитном комитета принимается путем голосования по большинству голосов. Однако Председатель кредитного комитета может иметь право вето. Заседание кредитного комитета происходит в виде доклада клиентских, кредитных сотрудников и сотрудников службы безопасности с последующим обсуждением вопроса остальными членами кредитного комитета. Решение кредитного комитета оформляется в виде Протокола заседания кредитного комитета. Протокол подготавливает секретарь кредитного комитета. Часто на заседании ведется аудио-или видеозапись. Протокол оформляется в бумажном виде и заверяется подписями всех членов кредитного комитета. В Протоколе указываются все важные параметры и условия предоставления кредитного продукта, а именно — наименование заемщика, срок, вид и сумма кредитного продукта, условия и сроки оформления кредитно-обеспечительной документации, условия принятия в залог, рыночная и залоговая стоимость обеспечения, условия страхования и мониторинга залога и другое.

Полномочия кредитного комитета

В случае планируемого изменения параметров кредитного продукта, изменения финансового состояния клиента или залогового обеспечения, кредитный продукт вновь выноситься на рассмотрение кредитным комитетом.

Примеры вопросов, решение по которым принимает кредитный комитет:

  1. установление лимита кредитного риска на группу компаний или отдельных клиентов;
  2. предоставление нового кредитного продукта (кредитная линия, овердрафт, банковская гарантия и другие);
  3. пролонгация срока действия кредитного продукта;
  4. изменение графика погашения;
  5. вывод из под залога обеспечения, принятие в залог дополнительно обеспечения;
  6. внесение изменений в предыдущее решение кредитного комитета;
  7. внесение изменений в кредитно-обеспечительную документацию;
  8. принятие решение о выдаче согласия на последующий залог в пользу других банков;
  9. установление клиенту статуса «проблемный» и другие.

В тоже время имеется ряд вопросов, находящихся в компетенции профильных подразделений и не требующих выхода на кредитный комитет, например:

  1. предоставление согласия банка на передачу в аренду заложенного имущества;
  2. предоставление согласия банка на ремонт или реконструкцию заложенных объектов недвижимости;
  3. предоставление согласия банка на внесение в ЕГРПН изменений характеристик объектов недвижимости (например, площадь изменилась в результате реконструкции);
  4. предоставление согласия банка на временную выдачу оригиналов ПТС автотранспортных средств находящихся в залоге и другие.

Решение кредитного комитета обязательно к исполнению всеми подразделениями банка, участвующими в выдачи и сопровождении кредита. Выполнение условий выдачи и сопровождения кредитного продукта в соответствии с Протоколом кредитного комитета, контролируется кредитным подразделением и службой внутреннего контроля.

Вас ждут в комментариях.

Введите результат * Лимит времени исчерпан. Перезагрузите капчу