Работа кредитного комитета банка.

Кредитные комитеты существуют в любой кредитной учреждении и именно они определяют политику кредитования, принимают окончательное решение о выдаче кредита или об отказе в нем. Кредитный комитет является уполномоченным органом банковского или финансового учреждения, который проводит анализ и оценку потенциальных заемщиков на основе имеющейся у него информации, включая как предоставленную потенциальным клиентом, так и свои собственные информационные базы.

Кредитные комитеты, существующие практически в любом банке, фактически определяют кредитную политику, оценивая кредитные риски финансового учреждения, принимая решения о выдаче кредита, либо об отказе в его выдаче. Именно данные комитеты осуществляют оценку и проводят анализ кредитоспособности потенциальных клиентов, рассматривая представленные ими документы. Как правило, кредитные комитеты осуществляют свою проверку кредитоспособности клиента в срок от одного дня до двух недель. В некоторых случаях данный срок может сократиться даже до одного часа, или, наоборот, увеличиться до месяца. Любое решение, как положительное, так и отрицательное, может быть отклонено только Правлением банковского или финансового учреждения. Иногда на положительное решение КК оказывают влияние вклады потенциального заемщика в банке.

Решения кредитного коммитета

Перечислим основные решения, которые может принимать кредитный комитет, на основе анализа и оценки потенциального заемщика: решение о возможности выдачи кредитов с различными сроками действия; о возможности выдачи кредитов филиалами банка, может выносить решение о сроках действия и о возможности проведения финансовых операций, которые содержат тот или иной риск для кредитного учреждения. Кроме того, кредитный комитет обладает правом определять границу лимитов по банковским операциям всех клиентов, как физических, так и юридических лиц, определять границы лимитов с учетом географических и региональных факторов; устанавливать группу и степень потенциального риска по планируемым к осуществлению операциям; обладает правом утверждения документов, которые регламентируют определенный, внутренний порядок осуществления операций кредитования и прочих операций, связанных с определёнными финансовыми рисками.

Кредитному комитету внутренними банковскими документами могут быть предоставлены и другие функции. Создается кредитный комитет только по решению Правления банковского учреждения. Минимальная его численность должна быть не менее пяти человек, каждый из которых обладает правом решающего голоса.

Структура кредитного коммитета

Во главе комитета также Правлением финансового учреждения назначается председатель. С правом совещательного голоса в него должны быть включены еще несколько человек, которые являются руководителями и специалистами различных профилей и подразделений банка. Начальник отдела кредитных рисков обязательно должен присутствовать на каждом заседании кредитного комитета. Деятельность кредитного комитета должна быть документально оформлена внутренними Положениями банковского учреждения, например, должно быть утверждено Положение о кредитном комитете банка, Положение о регламенте заседаний кредитного комитета банка.

В соответствии с указанными документами, должно быть установлено, что кредитный комитет вправе принимать те или иные решения только в том случае, если на его заседании присутствует не менее половины членов комитета, которые обладают правом решающего голоса по каждому вынесенному на повестку вопросу. Основные заседания кредитного комитета должны проводиться как минимум раз в неделю, при необходимости, могут проводиться и дополнительные, для решения тех или иных вопросов.

Оповещение клиента

В том случае, если комитет принимает по кредитной или иной заявке положительное решение, то клиенту отправляется сообщение-уведомление в установленной банком форме. В данном уведомлении о положительном решении кредитного комитета заемщику сообщаются срок, условия, процентные ставки предоставляемого кредита. В тех случаях, когда в сделке принимают и иные лица, например, созаемщики, поручители, посредники, то и им также высылается соответствующее уведомление о положительном решении по кредитной заявке. Банк также имеет право на принятие так называемого «условно-положительного решения», которое означает о необходимости заемщику совершить те или иные определенные действия для получения кредита.

К последним могут быть отнесены, например, необходимость донесения дополнительных документов, необходимость привлечения поручителей или заемщиков, изменений суммы кредита или необходимость предоставления залога и т.д. Кроме того, естественно, что кредитный комитет обладает безоговорочным правом отказать в выдаче кредитных средств. Банк чаще всего не сообщает причины отказа, но к таковым можно отнести: наличие плохой истории у заемщика, незначительный уровень заработной платы, нестабильное финансовое положение, неэкономическая нестабильность в сфере деятельности заемщика, отсутствие постоянной регистрации в регионе присутствия банка, отсутствие недвижимого имущества, а также иные причины.

Кредитный комитет, например, обладает правом отказать в выдаче кредита потенциальному клиенту и по вполне субъективным причинами, например, из-за отсутствия семьи, частой смены работы и даже из-за неопрятного внешнего вида и т.д. Чаще всего решение, которое было принято кредитным комитетом финансового учреждения, находится в силе на протяжении срока от одного месяца до полугода. По прошествии установленного банком срока заемщику необходимо подать комплект документов и заявление на выдачу кредита повторно