Микрозайм или кредитная карта? Что выбрать?

Уже несколько лет на улицах, на асфальте, в лифтах, а иногда и просто на заборе часто можно увидеть рекламу быстрых и дешевых кредитов. В последнее время компании, предоставляющие микрозаймы, начали активно продвигать себя и через интернет. Теперь зачастую микрозайм можно получить онлайн, без личного обращения заемщика в офис.

Чтобы получить такой кредит, надо лишь отослать фотокопию своего паспорта, подождать (от 20 минут) кредитного решения и через 1-3 дня получить деньги на банковскую карту или даже на счет в системе электронных денег (например, яндекс). Но процентные ставки при этом указываются в таких объявлениях часто не в процентах за год, а в месяц или в день, что визуально делает предложение более привлекательным.

Действительно 1,3% в день, выглядит лучше, чем 475% годовых (хотя это одно и то же). И возникает вопрос, насколько микрокредиты выгодны на самом деле? Не выгоднее ли оформить кредитную карту? И какие подвохи ждут в том и другом случае?

Как государство регулирует микрофинансовую деятельность?

Государство регулирует микрозаймы еще с середины 2010 г. специальным федеральным законом N151-ФЗ. Легально выдавать такие займы могут юр.лица, которые внесены в госреестр. Проверить находится ли компания в Реестре можно на сайте ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=microfinance_org

В декабре 2013 года в закон был внесен ряд существенных поправок.Так с 01 июля 2014г. все МФО начинают работать в соответствии с новым Законом “О потребительском кредите” №353-ФЗ от 21.12.2013г. МФО теперь не будут иметь права умалчивать большой пласт информации или представлять его в выгодном для себя виде. Например, они должны будут указывать все существенные условия кредита: сроки, суммы, валюты, графики платежей, комиссии и т.п. так же, как это ранее было введено для банков.

Но самое главное, они должны будут указывать диапазоны минимальных-максимальных значений ставки кредита в виде расчета его Полной Стоимости. То есть показывать клиенту эффективную (реальную) ставку по кредиту, включающую все расходы. И считать ставку только в процентах годовых.

Насколько микрозаймы дороги?

Но пока поправки не вступили в силу, многие МФО часто вовсе не указывают процентную ставку. Как показано в примере ниже микрозаймы стоимостью 1800% годовых – пока еще реальность. А ведь даже по самым дорогим банковским кредитным картам, даже с учетом штрафов, пеней, комиссий и прочих “хитростей”, вряд ли полная стоимость будет превышать 100-150% годовых.

Причем, если говорить о коротких сроках – до 30 дней. то по кредитной карте можно отлично вписаться в беспроцентные дни внутри 50-ти дневного грейс-периода, в течение которого банк не взимает проценты, если вернуть кредит до истечения этого периода.
И если не снимать деньги наличными, а просто платить с карты за счет кредита за покупки, и не превышать лимит, то годовая комиссия за обслуживание самой кредитной карты будет являться по сути единственным расходом (обычно 800-1000руб. в год).

Но для многих получение кредитной карты в банке – это целое событие. В представлении людей, не имеющих экономической или финансовой подготовки, кредитки выглядят куда сложнее, чем микрозаймы. Отчасти это действительно так. Но если зайти в интернет и набрать в яндексе запрос “взять микрозайм”, то на первой же ссылке по таком запросу расположена МФО, где про процентные ставки скромно умалчивается и указаны только суммы к возврату. Зато простота получения кредита – фантастическая.

Микрозайм быстрое получени

Но проведем нехитрый арифметический подсчет:
Берем 8000 руб., отдать должны 13600 руб. Переплата составляет значит 5600руб. (13600-8000). Срок 14 дней. Получается кредитная ставка составит 1825% годовых! [(5600р*365дн*100%) / (8000р*14дн)=1825%]

Ошибки нет: одна тысяча восемьсот двадцать пять процентов годовых! Хотите проверить правильность расчетов? Это легко сделать. Берем сумму кредита 8000 руб., умножаем на ставку 1825%, умножаем на срок займа 14дней и делим на 365 дней (в году) и еще на 100%. Получаем искомые “проценты” 5600руб. То есть ставка посчитана верно.

Если бы речь шла о кредите на год, то по такой ставке заемщик должен был бы отдать с мизерного кредита 8000руб. процентов на 145000 руб. Но сроки в МФО обычно не превышают 30дней, и даже при бешеных процентах величина переплаты в рублях не выглядит так ужасно.

Плюсы и минусы микрозаймов и кредитных карт

Если не планируется брать кредит регулярно, а нужно взять быстро и всего на пару недель небольшую сумму, то чисто теоретически может получиться сравнимо с кредитной картой. Скажем, переплата с 8000 руб. при ставке 500% за 14 дней – чуть более 1500руб. И если кредитов больше в течение года не брать, то это вполне сравнимо даже со стоимостью годового обслуживания кредитной карты в банке, даже с учетом снятия наличных (суммарно 1300-1500 руб.).

Впрочем, для условной домохозяйки есть опасность, что она не сможет с первого раза разобраться в тонкостях грейс-периода по кредитке. Тогда бесплатный кредит может превратиться в платный (30-40% годовых). А если еще проценты уплатить не вовремя – то добавяться и штрафы. Например, 2% в день. А 2% в день – это тоже более 700% годовых. В этом смысле, чтобы получить экономию по кредитной карте -требуется дисциплина и внимательное чтение условий. Хотя зачастую, чтобы понять, как работает кредитка, лучше протестировать ее на маленькой сумме. Но и по микрозаймам штрафы за просрочку платежа тоже есть, и тоже немаленькие.

Есть и другая проблема — МФО дают кредиты фактически всем подряд: безработным, студентам, домохозяйкам. То есть всем тем, кому банки обычно кредитов не дают. Ведь у безработных обычно нет постоянного или легального источника дохода. Казалось бы, для таких групп населения – микрозайм это реальный выход, но есть и минусы. Согласно последним исследованиям у 40% заемщиков в РФ после уплаты кредита остается на жизнь сумма ниже прожиточного минимума.
Семейный бюджет и кредит

Минусы микрозаймов

Отчасти микрозайм зачастую напоминает ситуацию, когда мошенники ходят по квартирам и предлагают на продажу обычные товары, но по завышенным на 500-800% ценам. Покупают их обычно те, кто не очень в этих товарах разбирается, либо ожидает от этих товаров каких-то уникальных функций (например, пылесосы “Кирби”, развод с проверкой качества воды для продажи “уникальных” фильтров, продажа китайских кастрюль и ножей по заоблачным ценам и т.п.).

Похожие признаки имеют зачастую и микрозаймы:
— стоимость удобства и сервиса чрезмерно, просто космически, завышена – в 5-10 раз дороже, чем в банках;
— микрозайм легко взять игроману, наркоману, безработному и др.– что может поставить в трудное положение его семью (а в банке такой заемщик получил бы гарантированный отказ);
— нередко введение потребителя в заблуждение явно или неявно;
— могут быть сложности с возвратом микрозайма в срок, что повлечет высокие штрафы.

Плюсы микрозаймов

Их можно описать в общем-то двумя словами –  сервис и простота:

Более подробно о мгновенных займах можно узнать здесь.

  • не надо тратить время, чтобы взять в долг небольшую сумму до зарплаты;
  • не нужно собирать справки и ждать в очередях в банке;
  • не нужно давать в залог имущество и указывать цели, на которые берется займ;
  • некоторые МФО готовы давать займ даже тем, у кого плохая кредитная история.

Минусы кредитных карт:

  • для ее получения необходимо иметь работу и зарплату;
  • могут быть также ограничения по возрасту заемщика;
  • кредитная история должна быть в порядке;
  • снятие наличных с кредитной карты обычно стоит дополнительных денег (обычно это от 3-6% от суммы)
  • чтобы умело пользоваться беспроцентным периодом (грейс-периодом), надо хорошо понимать условия кредитки и соблюдать дисциплину в возврате кредита;

Плюсы кредитных карт:

  1.  невысокая ставка (в процентах годовых) в сравнении с микрозаймами;l
  2.  льготный период, в течение которого проценты за кредит не взимаются;
  3. возможность многократно брать короткие кредиты в течение года (не нужно нового одобрения);
  4. возможность гасить не весь долг, а только его часть;
  5. cash-back, т.е. возврат % за покупки в магазинах, как правило около 1%;
  6. начисление бонусных баллов (карта Малина и др.), бонусных миль (Аэрофлот) и др.;
  7. возможность получать в некоторых торговых точках скидку при оплате картой (5-10%).

Так микрозайм или кредитная карта?

Когда клерк-экономист или офисный работник берет кредит, он в целом отдает себе отчет о последствиях своих действий и в состоянии понять, когда ему выгодно оформить кредитную карту, а когда микрозайм. А вот для домохозяйки микрозайм – куда проще и понятнее. Но следует помнить, что обойдется он существенно, часто в разы, дороже. В любом случае лучше не торопиться и еще раз взвесить все за и против того или другого варианта. В конце концов, поискать в интернете сайты-агрегаторы, на которых можно выбрать оптимальный микрозайм из предложений многих компаний. И не забывать, что 60% россиян, которые имеют займы, признались, что они являются тяжелым бременем для их семьи.