Отличия кредита МСБ и корпоративного кредита

При корпоративном кредитовании юридических лиц, банки разделяют заемщиков на две категории — малый и средний бизнес (МСБ) и крупный бизнес или корпоративный бизнес. В разных банках критерии разделения клиентов на МСБ и крупный бизнес могут отличаться, но как минимум два критерия, как правило, совпадают у всех банков — это численность персонала компании — заемщика и годовая выручка заемщика.

В соответствии с федеральным законодательством, к малому бизнесу относятся компании с численностью персонала до 100 человек, к среднему бизнесу – от 100 до 250 человек.


В Постановлении Правительства РФ №556 от 22 июля 2008 года определены следующие показатели выручки и количества персонала:

Годовая выручка предприятий МАЛОГО БИЗНЕСА

до 400 млн. руб.

Численность персонала предприятий МАЛОГО БИЗНЕСА

До 100 сотрудников

Годовая выручка предприятий СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

От 400 до 1000 млн. руб.

Численность персонала предприятий СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

 от 100 до 250 сотрудников

Кроме того, могут быть и другие параметры заемщика, по которым банк относит клиента к МСБ или крупному бизнесу — стоимость активов, срок работы заемщика на рынке и так далее.
Разделение клиентов позволяет банкам по разному подходить к процессу предоставления кредитных продуктов заемщикам. По клиентам МСБ банк быстрее принимает решения, чем по крупному бизнеса, это связанно с тем, что подходы к оценке финансового состояния клиентов МСБ, как правило, более стандартизированы, запрашиваемой документации и информации меньше, анализ клиента у банка занимает меньше времени, требования к залоговому обеспечению ниже чем для корпоративном бизнеса. Вообще весь процесс кредитования МСБ занимает меньше времени и как правило, поставлен на поток. Однако процентная ставка по кредитам МСБ выше, срок кредитования и сумма кредитных средств меньше за счет более высоких рисков для банка.
Соответственно, на анализ клиентов крупного бизнеса, у банка уходит больше времени, но зато возможен индивидуальный подход к клиенту, отклонения от стандартных процедур. Процентная ставка значительно ниже МСБ, а срок и лимит кредитования больше.
Кроме того, для МСБ банки предлагают специальные кредитные продукты — беззалоговое кредитование, кредиты на развитие бизнеса, банковские продукты, предназначенные для целей участия заемщика в аукционах, торгах, тендеров и другие.

Пример корпоративного кредита — банк предоставил заемщику не возобновляемую кредитную линию в сумме 100 млн. рублей сроком на 3 года, с процентной ставкой 12% годовых, под залог недвижимого имущества залоговой стоимостью 80 млн. рублей.

Процедура оформления кредитного продукта

Однако, не смотря на все отличия, сам процесс получения кредита клиентами МСБ и крупного бизнеса в целом схож и состоит из одних и тех же этапов:

  • обращение заемщика в банк;
  • предоставление заемщиком всех необходимых банку для анализа документов;
  • анализ банком документов, определение финансового состояния клиента и стоимости и ликвидности залога;
  • принятие решения о предоставлении кредитного продукта на кредитном комитете;
  • оформление и регистрации кредитной и залоговой документации;
  • выдача кредитного продукта;
  • сопровождение кредитного продукта в течение всего срока кредитования;
  • погашение кредитного продукта заемщиком;

Процедура закрытия корпоративного кредита

Более подробно я хотел бы остановиться на последнем этапе — закрытие кредита и возврат денежных средств в случае непогашения заемщиком кредита.
Если заемщик добросовестно гасил кредит без просрочек, то после уплаты последнего платежа, банк выдает клиенту справку о полном погашении кредитного продукта. В случае, если в обеспечение данного кредитного продукта регистрировался залог в соответствующих государственных органах (Единый государственный реестр прав на недвижимость, Государственный технический надзор и другие), то клиент на основании вышеуказанной справки снимает обременение с заложенного имущества.
Если заемщик не погашает кредит, то банк приступает к процедуре удовлетворения кредитных требований с привлечением предмета залога. Существует 4 варианта реализации залога:

  • добровольная реализация имущества должником;
  • реализация имущества в процессе исполнительного производства;
  • реализация имущества в процессе банкротства;
  • заключение договора об отступном.

Выбор конкретного варианта зависит от готовности заемщика сотрудничать с банком, его финансового состояния, наличия/отсутствия претензий со стороны третьих лиц и других факторов. При этом, наиболее предпочтительной формой продажи имущества для банка является продажа за наличный или безналичный расчет с единовременным платежом. Все остальные формы сделок являются менее выгодными и связаны с дополнительными расходами для банка.