МФО: у банков свои интересы. Зачем банки создают МФО?

В обстановке, когда замедляются темпы роста потребительского кредитования и проявляется повышенный интерес заемщиков к микрофинансовому рынку, банки все чаще создают «прицепы» в виде дочек-МФО.

Недавняя проверка Центробанка показала, что более 80 кредитных учреждений банковского сектора, так или иначе, владеют микрофинансовыми организациями. Хотя на практике банки всячески выказывают недовольство растущим рынком конкурентов. Так кто они? Враги или партнеры? Давайте разбираться.

Но начнем с ярких примеров, кто из каких кредитных учреждений имеет свои микрофинансовые организации:

  • Лето-Банк завел дочку — МФО Лето-Деньги. А самое интересное в этой истории то, что самой кредитной организацией владеет государственная группа ВТБ.
  • Хоум Кредит, кредитующий население под немаленький процент также отличился, создав свою МФО, которая так и называется Хоум Кредит Экспресс. Есть еще одна дочка — Онлайн Технологии.
  • Знаменитый и очень популярный сервис дистанционных займов Манимен тоже является дочерней организацией одного из банков.
  • ВТБ-24 является учредителем Микрофинанс.
  • «Открытие» владеет 20% акций одного из лидеров микрофинансового сектора — компании МигКредит.

Как это ни странно, но список можно продолжать и продолжать. Сегодня, пожалуй, только Сбербанк не имеет дочерних предприятий в виде МФО. Но тут напрашивается вопрос: а зачем это самим банкам? Какой резон создавать микрофинансовые компании, которые по сути являются конкурентами?

 

Зачем банкам дочки-МФО?

зачем банкам дочки мфоПричин здесь несколько и они требуют детального рассмотрения. Также следует отметить, что происходит тенденция понижения спроса на экспресс-кредиты и займы до зарплаты. Эксперты ведущего рейтингового агентства страны подсчитали, что снижение  составляет 12 и 6 процентных пунктов соответственно.

  1. Во-первых, с 1 января этого года Центробанк будет корректировать банковские ставки по всем кредитам (карты, потребительские, автокредиты и т.д.), кроме ипотечных исходя из среднерыночных показателей. Такая корректировка несомненно станет камнем преткновения для развития небольших банков. А вот проценты микрофинансовых компаний будут пересматриваться в сравнении со среднестатистическими ставками МФО. Как мы с вами знаем, заем в таких компаниях в разы дороже банковских.
  2. Во-вторых, достаточность собственного капитала для микрофинансовых организаций почти никак не регулируется ЦБ, а коэффициент Н1 для банков очень высок. К тому же к банкам выставляются жесткие требования по резервированию средств.
  3. В третьих, для многих банков собственные дочки будут выступать запасным вариантом для тех заемщиков, которые не прошли скоринг-программу по тем или иным причинам, но которым можно выдать займ в МФО, ведь требования там значительно лояльнее. Как правило, кредитные учреждения не рекламируют такие микрокомпании по отдельности, а применяют для своих потенциальных клиентов, которые не получили кредит.
  4. Основным же решением создания собственных дочек заключается в попытках ускользнуть от всевидящего ока Центробанка, обходя ограничение по созданию повышенных резервов на возможные потери по ссудам для микрофинансовых организаций.
  5. Более того, имея в руках дочку-МФО, банк при проверках ЦБ может перекинуть недостающий для нормальных показателей капитал оттуда, а потом вернуть обратно. Это позволит сэкономить средства на межбанковских кредитах, которые перестанут быть необходимыми при наличии собственной микрокредитной организации.

Основная же цель кроется в другом. МФО «забирают» у банков потенциальных заемщиков, которые получили отказ, а делиться никто не любит, особенно в столь прибыльном деле. Учитывая высокую доходность микрокредитования (проценты), банки также хотят получить максимальную выгоду, не потеряв по факту клиента, вот и создают себе дочек.

Как на это смотрит регулятор?

дочки мфо для банковХотя тут палка тоже о двух концах, и по заявлениям пресс-службы ЦБ, регулятор намерен пристально следить за банковскими организациями, которые создают дочки-МФО. В случае малейших нарушений и подозрений могут быть приняты меры по отзыву лицензии  у провинившегося банка.

Однако многие специалисты утверждают, что создавать сегодня микрофинансовую организацию с нуля достаточно сложно в плане развития. Конкуренция на рынке очень высокая и трудно пробиться в ТОПы.

Также стоит отметить, что в последнее время все большее количество банков кредитуют микрофинансовые организации. Однако кредиты получают только те компании, которые занимаются выдачей займов малому бизнесу, так как процент надежности клиентов и проверки там выше, чем в займах «до зарплаты». Этим фактором ЦБ озабочен ничуть не меньше. Поэтому возможно, что в ближайшем времени мы увидим новые поправки в законе «О банках и банковской деятельности»