Появление, становление и перспективы рынка МФО

Микрофинансовые организации сегодня крайне популярны не только в России, но и во всем мире. Существует тысячи контор, которые выдают микрозаймы до зарплаты и не только. А ведь изначально, когда только-только начали появляться МФО, их направленность была совсем не на простых людей, а на микрокредитование малого бизнеса. Только со временем микрофинансовые организации заняли нишу займов до зарплаты, вытесняя частных ростовщиков и ломбарды.

Как все начиналось?

Микрокредитование, возникшее в 20 веке долго использовалось только предпринимателями, они брали краткосрочные займы на пару недель, например, для закупки товара. Сумасшедшие проценты покрывались прибылью. Сегодня же основным рынком для МФО стали обычные потребители, которые тратят заемные средства на дорогие «игрушки». Мало кто понимает, что такой способ кредитования просто грабительский, если тратить деньги не на бизнес. Годовая ставка в МФО может достигать 200-700% в зависимости от срока займа, хотя раньше она была в разы ниже.

Сегодняшнее положение дел

Сегодняшние высокие проценты обуславливаются слишком лояльным отношением к клиентам. Выдавая займы налево и направо, МФО сами обрекают себя на большой процент невозврата. В некоторых компаниях он достигает 50-60% из всех выданных займов. А как окупать это все? Устанавливая единый высокий процент. Вот и получается, что честный заемщик оплачивает не только свой долг, но и фактически кредитные обязательства недобросовестных заемщиков.

Однако многие клиенты МФО не обращают внимания на большую переплату. Учитывая тот фактор, что взять займ – это реальная возможность получить деньги здесь и сейчас за 15 минут, без сбора ненужных бумажек, очередей и прочей волокиты, присущей банковским организациям. Микрозаймы берут все слои населения. Молодые люди, которые оформляют деньги в долг на оплату учебы или дополнительных курсов, взрослое население, чтобы оплатить дорогостоящие покупки. Среди заемщиков МФО много пенсионеров, для которых — это единственный выход дожить до пенсии.

Тысячи клиентов по всей стране ежедневно пользуются услугами микрофинансовых компаний, уровень доверия к которым существенно вырос в последнее время. А с учетом современных технологий аудитория клиентов только увеличивается за счет предоставления дистанционных онлайн займов, которые можно получить даже не выходя из дома.

Однако такая услуга появилась относительно недавно. Буквально 4-5 лет назад никто даже не помышлял о таком, а сегодня продвинутые молодые люди только так и берут деньги в долг. Выдача онлайн займов стала возможной благодаря специальной электронной подписи, с помощью которой можно фактически подписывать договор займа в электронном виде. Такая подпись чаще всего состоит из набора букв и цифр, закреплена в законодательной базе и имеет юридическую силу. Именно благодаря этой технологии начали развиваться технологии онлайн займов.

Настолько ли выгодно открывать свое дело?

Федеральный закон по микрофинансированию вступил в силу 4 января 2011 года, а 192 первых МФО были зарегистрированы в специальном реестре 8 июля того же года. На конец 2013-го их насчитывалось уже 4545.

Несмотря на сумасшедшую популярность и хорошие показатели крупных игроков, больше половины новых микрофинансовых организаций закрываются еще в первые полгода работы. Тут напрашивается вопрос, если рынок настолько высокомаржинальный и постоянно растущий, почему 50% новичков не выдерживают конкуренции? Во-первых, палки в колеса вставляют «старшие братья». В 2014 году крупные МФО пролоббировали законопроект, запрещающий применять упрощенную систему налогообложения. А ведь более 50% региональных компаний работали именно по этим схемам. Во-вторых, ввели запрет на рекламу своих услуг для тех МФО, которые не входят в реестр. Конечно, среди других причин можно выделить некомпетентность самих новичков (расположение офиса, плохая проверка, приведшая к высокому проценту невозврата, а в итоге и к прорешине в собственных карманах и т.д.)

Эксперты утверждают, что при средней процентной ставке 700% годовых и невозврате более 50% микрозаймов, средняя МФО получает около 20% прибыли. С учетом таких показателей рынок действительно кажется очень выгодным. А если сократить риски, выдавая займы действительно надежным клиентам, то доход составит все 40-50%. Однако многие советуют открывать компании не с нуля, а попробовать сначала франшизу микрозаймов. Это поможет влиться в курс дела без серьезных потерь. Однако к выбору франчайзера следует подходить с особой осторожностью, отдавая предпочтение только зарекомендовавшим с этой точки зрения компаниям.

Перспективы этого сектора с учетом нового закона и угроз ЦБ

Как известно, в 2014 году Госдума все-таки приняла закон «О потребительском кредите (займе)», который защищает в первую очередь интересы клиентов банков и МФО. В связи с этим законом МФО сегодня приходится раскрывать информацию о полной стоимости займа, придумывать уникальное название и вступать в единый реестр. Также по закону надзор за деятельностью микрофинансовых организаций перешел в руки регулятора, который может отозвать лицензию по разным причинам. Они схожи с банковскими, но их гораздо меньше, так как требования к МФО в разы ниже. Также деятельность регулируется ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности».

По заявлениям самого регулятора в ближайшее время основная задача — очистить рынок от «серых» компаний и отрегулировать работоспособность остальных. Поэтому в 2015 году можно ожидать громких отзывов лицензий не только среди банков, но и микрофинансовых организаций.

Автор статьи

Тачков Дмитрий

Эксперт по финансам. Более 5 лет работал в крупных банках РФ. Отлично разбираюсь в кредитах, микрозаймам и во всем, что с этим связано. Консультирую по поводу кредитного мошенничества в Интернет. По всем вопросам пишите в телеграм канал @nuzhen_kredit или на почту support@hcpeople.ru  

Написано статей

646

Об авторе