Как вести себя заемщику, у которого возникли временные финансовые трудности

Банки, оценивая потенциального заемщика, по-возможности проводят детальный анализ его платежеспособности. Проверяют его в Бюро кредитных историй, просят справку о доходах с работы, пытаются проверить ее соответствие реальному образу жизни клиента (наличие у него заграничного паспорта, водительских прав, автомобиля, квартиры). И все равно  часто отказывают в выдаче кредита.

Микрофинансовые организации (МФО), наоборот, раздают быстрые займы, фактически не подтверждая, ни уровень доходов, ни кредитоспособность клиента. И хотя компании используют скоринговые модели и анкетирование, но фактически займы выдаются только по одному документу – паспорту.

В одной из крупнейших МФО на российском рынке, работающей в партнерстве с крупной сетью салонов связи, просрочка по итогам 2013 года составила 18% от выданных займов. И это еще неплохо. У части МФО она превысила 40%. А в среднем на рынке 25-ти процентная просрочка – это норма.

Получается у каждого четвертого клиента МФО возникают финансовые трудности с возвратом полученного займа. Как же МФО относятся к клиентам с просрочкой? И как себя вести такому клиенту?

Причины просрочек у клиентов МФО

МФО чаще всего отказывают в займе только тем клиентам, которые изначально не собираются возвращать взятые деньги. То есть мошенникам. На их распознавание и направлены, как правило, все усилия МФО при оценке заемщика. Кроме того, среди клиентов часто есть те,  кто не совсем адекватно может оценить свои финансовые возможности. То есть не вполне ясно себе представляет из каких собственно источников будет гаситься заем. Банки таких клиентов обычно отсекают еще до выдачи займа. А вот МФО, как раз наоборот, часто готовы их  кредитовать. Эти две группы (мошенники и “оптимисты”) как ни странно – не являются превалирующими среди просрочивших должников.

Наиболее распространена третья группа. Это те, кто обращается в МФО, а не в банк, т.к. их доход не может быть официально подтвержден или источники дохода непостоянны. Это фрилансеры (программисты, копирайтеры и др.), домохозяйки (в т.ч. надомные работницы),  студенты, работники сферы услуг (частные парикмахеры, неофициальные таксисты, сиделки, детские воспитатели, уборщицы, репетиторы), разнообразные рабочие и др. При таких видах занятости заработок не гарантирован, особенно при болезни, а также велик риск вовсе не получить заработанное, или получить частично, или с задержкой.

Как правильно вести себя заемщику, у которого возникли временные финансовые трудности?

Главное для кредитора не выдать кредит, а вернуть. Действительно, МФО закладывают в эффективную ставку по займу все свои риски, в том числе и риск невозврата займа каждым четвертым заемщиком. И именно поэтому реальные ставки в банках (с учетом всех сборов и комиссий), скажем, 40-60% годовых, а в МФО – 500-700%. Но, несмотря на такие ставки, надо понимать, что МФО вовсе не собирается махнуть рукой, если займ не будет возвращен. Более подробно, что вас ожидает можно почитать в статье Что будет, если не платить кредит банку.

Поэтому, если заемщик не является мошенником, то в случае каких-то жизненных сложностей, не надо скрываться, выключать телефон. Часто заемщики считают,  что лучше в такой ситуации –“залечь на дно”. Да, и в СМИ, и на ТВ активно муссируются истории, как коллекторы банков прессуют должников. Но тут как раз и возникает некоторое положительное качество МФО – это не банк. Сами МФО рекомендуют прежде всего обратиться к ним и обсудить возникшую проблему.

Сейчас на рынке есть порядка 7 МФО, на которые приходиться не менее 50% рынка. И вот что говорит председатель правления одной из таких крупнейших МФО об условиях, на которых они пойдут клиенту навстречу:

“…если очевидно, что клиент открыт к диалогу, не уходит от ответственности и готов совместно работать над погашением задолженности. Так в нашей МФО получить отсрочку платежа (и даже несколько раз) по займу может тот клиент, кто заранее (за 3 дня до возврата) уведомил нас о своих трудностях, описал причины и указал срок, когда он готов будет внести платеж. Подтверждающих документов предъявлять при этом не требуется…”.

И это логичный подход. Как было указано выше — МФО хорошо зарабатывают на своих клиентах. Поэтому конкуренция на этом рынке – чрезвычайно высока. И МФО стараются держаться за своих клиентов. Тем, кто добросовестно погашает займы – часто готовы давать бОльшие суммы, на более длинные  сроки, и даже делать скидки.  А в случае сложностей с возвратом,  хотя МФО, тоже как и банк возьмет штраф за просрочку платежа, но чем раньше клиент обратиться за реструктуризацией займа (то есть за отсрочкой/продлением займа), тем раньше начисление этих штрафов удастся прекратить.

Но надо понимать, что получить небольшую отсрочку – более реально. Для компании существенное увеличение срока займа без увеличения платежа – это снижение доходности. Но даже тут МФО, которые дорожат своей репутацией и отношением клиентов, могут пойти навстречу, если причина серьезная. Например, если речь идет о временной потере работы, потери трудоспособности, серьезной болезни близкого родственника и каких-то других экстраординарных событий в жизни заемщика, которые он не мог просчитать, предвидеть, и которые реально ухудшили его текущую платежеспособность.

Вот почему для заемщика важно правильно выбирать МФО, изучать информацию о ней до взятия займа и отзывы других клиентов.  И не брать займы в МФО, которые не включены в реестр ЦБ РФ и, значит,  не настроены работать в правовом поле. От таких МФО ждать корректного отношения к заемщику точно не стоит.

Как МФО относятся к заемщикам, которые не идут на контакт

Сама возможность отсрочки или реструктуризации займа – это теоретически потенциальная причина для увеличения случаев мошенничества. Если у МФО есть возможность общаться с  клиентом (т.е. он не скрывается),  то каждый случай реструктуризации рассматривается обычно персонально.  Клиенту будет предложен план выхода из сложной ситуации. Если есть диалог, то обычно в МФО не настроены  передавать долг коллекторам, предпочитая работать с клиентом самостоятельно. Но если у компании нет возможности общаться с заемщиком, или он ведет себя несерьезно, непрогнозируемо, безответственно —  то такую задолженность зачастую передают коллекторским агентствам.  И далее — подача иска в суд. А в случае с мошенниками – обращение в правоохранительные органы.

Что нового ждет заемщиков в этом году

С 01 июля 2014 года вступят в силу поправки в закон 218-ФЗ  “О кредитных историях” и каждая МФО должна будет начать обязательное сотрудничество с  одним из Бюро кредитных историй. Таким образом, в бюро окажется информация, которой там раньше не было – о микрофинансовых обязательствах клиента, включая количество просрочек, суммы долга, сроки и т.п. Так как бизнес МФО построен на том, что они работают с клиентами, которые не хотят по каким-то причинам или не могут обратиться в банк, то скорее всего на “одобряемости” микрозаймов это нововведение не слишком скажется. А коснется это самых безответственных неплательщиков. Как раньше взять 3-5 займов, и в банках, и в МФО, уже не получится. 

Автор статьи

Тачков Дмитрий

Эксперт по финансам. Более 5 лет работал в крупных банках РФ. Отлично разбираюсь в кредитах, микрозаймам и во всем, что с этим связано. Консультирую по поводу кредитного мошенничества в Интернет. По всем вопросам пишите в телеграм канал @nuzhen_kredit или на почту support@hcpeople.ru  

Написано статей

646

Об авторе