Когда снизятся процентные ставки по кредитам в 2015 году?

Российский банковский сектор трепещет от боязни дефолта по потребительским кредитам, обусловленного экономическими и финансовыми переменами. Проценты по займам повышаются, требования к заемщикам становятся жестче, и в 2015 году по мнению аналитиков ожидается минимальный процент выдачи займов и обращений за ними со стороны потенциальных заемщиков. В связи с неутешительными прогнозами по росту ВВП и ослаблению рубля потребуются кардинальные перемены со стороны ЦБ и правительства. Давайте узнаем, что они для нас приготовили и как собираются выходить из сложившейся ситуации, когда уровень непогашенной задолженности россиян уже в начале 2015 года перевалил за все мыслимые показатели.

Какие сейчас ставки по кредитам?

Получить кредит наличными на любые цели в Сбербанке России можно на срок от 3 до 60 месяцев, на сумму от 15 тысяч до полутора миллионов рублей. Процентная ставка колеблется от 27,5% до 35,5% годовых. Для категории граждан, получающих зарплату или пенсию через банк, проценты несколько лояльнее и варьируются от 20% до 25,5% в год. При этом понадобится внушительный пакет документов.

Получить аналогичный займ в ВТБ-24 можно на сумму от 100 тысяч до 1 млн рублей на срок от 6 месяцев до 5 лет. Как и в первом случае в банке действуют специальные условия для зарплатных клиентов и сотрудников компаний-партнеров. Разница в процентах не так велика, как в Сбербанке и составляет от 3 до 5-4 процентных пунктов. Средняя же процентная ставка по кредиту наличными в банке ВТБ составляет 25-28% годовых.

Также следует отметить, что в нынешнее время оформить кредит в ВТБ-24 без покупки страховки будет практически невозможно. Поэтому при расчетах добавьте ее в общую стоимость.

Банк Хоум Кредит в кризисные времена предлагает клиентам быстрый займ на сумму от 10 до 400 тысяч рублей на срок от 6 мес. до 4 лет. Процентная ставка варьируется от 26,9%, но действует только для зарплатных клиентов. Что касается остальных заемщиков, то для них условия куда более жесткие: от 27,9% до 69,9% годовых. При этом последняя цифра более приближена к реальности.

Банк Ренессанс Кредит также предлагает моментальный кредит на сумму от 30 до 300 тысяч рублей на срок от 2 до 5 лет. Рекламный слоган гласит о ставке на уровне 27,9% — 39,9%. Однако эффективная процентная ставка в год варьируется до 70,6%.

Заявка на кредит наличными в РенКредит

• Сумма займа до 700 тыс., ставка 8,5% - 24,5%
• Быстрое рассмотрение заявки по паспорту- примут решение без похода в офис
• Без комиссий за предоставление и досрочное погашение и других скрытых комиссий
• Деньги можно перевести на карту Кукуруза

Подать заявку

По сравнению с 2014 годом, процентные ставки по займам наличными в вышеуказанных банках поднялись примерно на 2-8 процентных пункта в зависимости от наименования. Тут появляется резонный вопрос: почему это произошло? Почему жить в долг стало еще дороже и когда снизятся процентные ставки по кредитам 2015?

Причины повышения процентов

• Повышение ключевой ставки Центробанка, которая самым прямым образом влияет на банковские ставки по кредитам и депозитам. Чем выше ключевая ставка, тем выше процент по кредиту/депозиту. Соответственно при ее повышении автоматически повышаются и кредитные %.
• За счет повышения ставок банки хотят перекрыть дополнительные расходы на растущие резервы по розничным кредитам – для улучшения своих финансовых показателей. Что в эпоху кризиса и пристального контроля ЦБ чуть ли не единственный шанс выжить на этом поприще.
• Закрытие европейского и американского рынков для займа средств. Как следствие — банки начали экономить деньги, выдавая займы только самым надежным клиентам.

Когда ставки понизятся? Какие события должны произойти?

Сегодня вряд ли найдется хоть один смельчак, который согласится озвучить точную дату снижения процентных ставок. Однако предпосылки к этому есть, даже известны даты поворотных событий, которые направлены на это. Давайте узнаем, когда снизятся процентные ставки по кредитам 2015 для физических лиц и какие действия вызовут спад.

Во-первых, это ограничение ЦБ на максимальные процентные ставки по потребительским кредитам. В 2014 году появилось такое понятие, как предельная ставка. Она складывается из средних ставок на рынке, увеличенных на треть. Этим маневром ЦБ хочет самостоятельно регулировать итоговую стоимость кредита, с учетом сопутствующих комиссий и страховок.

Изначально планировалось ввести ограничение уже с 1 января 2015 года. Однако банковский сектор запротивился этому и регулятор дал отмашку до лета. А до тех пор банки вправе назначать любые ставки на свое усмотрение, как ранее.

Банки, нарушившие допустимые значения могут лишиться лицензии в одночасье, либо «напороться» на другие санкции ЦБ. В данный момент процентовка в разных банках весьма разрознена и зависит в основном от сроков кредитования, а также видов займа.

Так, в будущем стоимость автокредитов на новые машины не сможет превышать 20,32% годовых, кредитов на товары и услуги – 54,93%, займов наличными – 46,75%. И так далее. Все ставки в зависимости от типа и суммы можно посмотреть на сайте ЦБ в разделе «Информационные аналитические материалы» — «Потребительское кредитование».

Хочется обратить внимание, что речь здесь идет не конкретно о процентной ставке по кредиту, а о суммарной переплате с учетом комиссий и т.д. То есть, об эффективной ставке.

Также размер процентов будет понижаться по мере понижения Центробанком ключевой ставки. Вот 2 основных фактора, которые будут способствовать небольшому снижению. Здесь хочется отметить, что ЦБ уже начал снижать ключевую ставку и на сегодняшний день она составляет 15%, вместо 17%.

График изменения ключевого значения ЦБ РФ:

1. 13 сентября 2013 года — 5,5 % годовых;
2. 3 марта 2014 года — 7,0 %;
3. 25 апреля 2014 года — 7,5 %;
4. 25 июля 2014 года — 8,0 %;
5. 5 ноября 2014 года — 9,5 %;
6. 12 декабря 2014 года — 10,5 %;
7. 16 декабря 2014 года — 17,0 %;
8. 2 февраля 2015 года — 15,0 %

 Во-вторых — цены на нефть. Ставки снизятся, когда цены на нефть вырастут. При цене 100 долларов за баррель ставки по идее вернутся на докризисный уровень.

В третьих — санкции. Они тоже влияют на финансовую систему. Банки не могут привлекать дешевые заемные средства. Они вынуждены пользоваться дорогими заемными деньгами — отсюда высокие ставки. В случае снятия санкций  банки будут  привлекать более дешевые заемные средства — процент по кредитам будет меньше.

Вывод:

Ставка рефинансирования, цена нефти и санкции — 3 основных параметра, влияющих на ставки по кредитованию в банковском секторе РФ.
В случае замедления темпов девальвации рубля и укрепления своих позиций, отмены санкций ЕС по банковскому сектору также можно ожидать незначительное понижение ставок. Но только в перспективе, чтобы подняться на ноги банковскому сектору РФ потребуется не один месяц.
Снижения ставок от МФО ждать не приходится. Это бизнес, в котором ставки будут только расти. Раз банки не хотят кредитовать, значит народ потянется в МФО. МФО же также будет кредитовать не всех — а на свое усмотрение и по высоким ставкам.

Автор статьи

Тачков Дмитрий

Эксперт по финансам. Более 5 лет работал в крупных банках РФ. Отлично разбираюсь в кредитах, микрозаймам и во всем, что с этим связано. Консультирую по поводу кредитного мошенничества в Интернет. По всем вопросам пишите в телеграм канал @nuzhen_kredit или на почту support@hcpeople.ru  

Написано статей

646

Об авторе