Что такое минимальный платеж по кредитной карте?

Кредитная карта является разновидностью нецелевого потребительского кредита. Банковская организация не может заранее определить, как будет пользоваться кредитными средствами потенциальный клиент. Поэтому компании в целях безопасности назначают своим клиентам обязательный платеж. Что такое минимальный платеж, как он формируется рассмотрим в статье.

Обязательный платеж

Минимальный платеж – это сумма, которую клиент должен вносить на текущий счет, чтобы избежать просроченной задолженности. Его размер напрямую зависит от объема текущего долга по карте. Чем больше общая задолженность, тем выше будет обязательный платеж. Для примера возьмем карту от компании Тинькофф «Тинькофф Платинум».

Основные характеристики карточки:

• Льготный период может достигать 55 дней, он распространяется только на безналичный расчет.
• Процентная ставка на безналичный расчет: 12,9 – 29,9%.
• Процентная ставка на наличку: 30 – 49,9%.
• Обязательный платеж не более 8% от суммы долга.
• Комиссия за наличку: 2,9%, но минимум 290 рублей.
• Обслуживание 590 рублей в год.

По кредитке существует месяц, когда совершаются покупки, он называется расчетным периодом. В последний день этого периода, банковская компания оценивает сумму общего долга и назначает минимальный платеж, который следует внести до указанной даты в платежном периоде.

Расчет минимального платежа по кредитной карте Тинькофф

Чтобы было понятней, как формируется обязательный платеж, рассмотрим на конкретном примере. Допустим банк одобрил Тинькофф Платинум на следующих условиях:

• Ставка не безналичный расчет 20% годовых
• Ставка на снятие наличных 30% годовых.
• Кредитный лимит 100 000 р.
• Обязательный платеж в размере 8% от суммы долга.
• Комиссия за обслуживание 590 рублей.

Расчетный период начинается с 1 сентября и заканчивается 30-го числа. 1 октября будет подготовлена первая счет-выписка с указанием минимальной оплаты. Первый платежный период продлится с 1 по 25 октября.

Траты по карте в сентябре:

Первый платежный период до 25 октября

Таким образом, с помощью карточки было совершенно три покупки. Общая сумма долга на 30 сентября составит 28 000 р. 1 октября Тинькофф сформирует счет-выписку с указанием общей задолженности и суммой обязательного платежа. Минимальный платеж рассчитывается по формуле:

где:
МП – минимальный платеж;
ОД – основной долг на конец месяца (28 000 р);
СТ – ставка для расчета обязательного платежа (8% от суммы долга);
ПР – проценты за пользование кредитными сред

Это сумма, которую необходимо оплатить до 25 октября. При этом важно обратить внимание на то, что если минимальный платеж не поступит на счет вовремя, то банк назначит штраф в размере 590 р.

Также на данном этапе действует льготный период, когда банк не списывает проценты за пользование кредитными средствами. 20 октября на счет поступает 6 000 руб. Это означает, что деньги поступили в достаточном количестве и вовремя, просроченной задолженности допущено не было.

Пополнение в октябре:

Второй платежный период до 25 ноября

На 31 октября задолженность перед банком составила 22 000 рублей. Это та сумма, от которой Тинькофф будет рассчитывать следующий обязательный платеж до 25 ноября. Расчет, который будет произведен 1 ноября, будет иметь следующий вид:

Также стоит обратить внимание, что срок льготного периода в 55 дней истек 25 октября. Поэтому теперь необходимо выплачивать проценты за пользование кредитными средствами. Поэтому сумма, которая поступит на счет в ноябре, будет списана не только в пользу погашения основного долга, но и в качестве оплаты процентов.

Формула для расчета процентов:

где:

ПР = проценты;
ОД – основной долг;
ПС – процентная ставка;
ФД – фактическое количество дней пользованием кредита;
ДГ – дней в году.

Начисленные проценты в период с 5 по 10 сентября.

Начисленные проценты с 10 по 27сентября.

Проценты с 27 по 30 сентября.

будет списано при поступлении денег за сентябрь.

Клиент вносит 15 ноября платеж в размере, который был указан в счете выписке:1 760 рулей. Но часть денежных средств будет списана на оплату процентов за сентябрь:

Такая сумма поступит в качестве пополнения основного долга. При этом минимальные обязательства по внесению платежа считаются выполненными.

Пополнение в ноября:

Когда нужно оплачивать минимальный платеж

В отличие от потребительского кредитования, где банк выдает четкий график платежей с датами, когда нужно вносить деньги, по договорам о кредитных картах такой график не предусмотрен. Но банковская компания обязана оповещать клиента с помощью счета-выписки о том, до какого числа в этом месяце организация ожидает поступление денежных средств. Получать счет выписку клиент может в виде:

• Смс-сообщения.
• На электронную почту.
• Уточнять информацию в личном кабинете.
• Звонить представителям в банк.

За нарушение сроков оплаты даже на один день по карточке Тинькофф Платинум предусмотрены штрафные санкции:

• 590 рублей за первую просрочку.
• 590 рублей и 1 процент от суммы долга за второю просрочку.
• 590 рублей и 2 процента от долга за последующие просрочки.

Также не внесения обязательного платежа сказывается на кредитной истории. Любой банк при оформлении договора  может обратиться к истории потенциального заемщика для определения степени риска сделка. Негативная информация может послужить причиной отказа в выдаче кредита.

Автор статьи

Тачков Дмитрий

Эксперт по финансам. Более 5 лет работал в крупных банках РФ. Отлично разбираюсь в кредитах, микрозаймам и во всем, что с этим связано. Консультирую по поводу кредитного мошенничества в Интернет. По всем вопросам пишите в телеграм канал @nuzhen_kredit или на почту support@hcpeople.ru  

Написано статей

646

Об авторе