Комиссии по кредитным картам. Какие бывают и как посчитать?

Кредитные карты – удобное средство для оплаты товаров или снятия наличных денежных средств. Благодаря возобновляемому кредитному лимиту у клиентов имеется постоянных доступ к банковским денежным средствам при наличии доступного остатка. Банки готовы предоставлять клиентам вознаграждения в виде кэшбэка, скидки от партнеров, бесплатный льготный период, но наряду с этим компании начисляют различные комиссии за пользование кредиткой. В этой статье рассмотрим, какие комиссии могут быть предусмотрены банком, как они начисляются и как избегать лишних издержек при использовании кредитных карточек.

Кредитный продукт

Для примера возьмем кредитку от компании Тинькофф «Тинькофф Платинум». Эта банковская организация, которая позиционирует себя, как онлайн-банк. Компания работает посредством дистанционного обслуживания, т.е клиент получает всю необходимую информацию и управляет свой кредитной картой через личный кабинет, мобильное приложение или операторов контактного центра.

Доставка карточки осуществляется бесплатно курьером или почтой. Снимать денежные средства можно через банкоматы сторонних организаций, вносить деньги на счет можно через личный кабинет или платежные системы, такие как «золотая корона», «контакт». Рассмотрим условия тарифа:

Как видно из тарифа, Тинькофф может предложить выгодные условия с 12,9% годовых. При этом есть льготный период, который позволяет пользоваться банковскими деньгами бесплатно. За счет партнерских отношений можно получать вознаграждение до 30% от суммы трат. Но стоит учитывать и всевозможные комиссии, которые может начислить банк.

Комиссия за выпуск карты

Тинькофф не предусматривает комиссии за выпуск или перевыпуск карточки. Каждый пластиковый продукт имеет свой срок действия. Он указан на лицевой стороне карточки. По истечению этого срока происходит автоматическая замена карты. В некоторых банках необходимо писать заявление на перевыпуск. Также никто не застрахован от потери кредитки. Банковские организации могут за каждый перевыпуск карты назначать комиссию. В этом плане Тинькофф лояльно относится к клиентам и доставляет карточку бесплатно.

Комиссия за обслуживание карты

Редко можно найти банковское предложение, где кредитный карточный продукт предоставляется с бесплатным обслуживанием. Стоимость годового обслуживания Тинькофф Платинум составляет 590 рублей в год. Сумма начисляется в первый же обязательный платеж после формирования счета-выписки. Следующая плата назначается ровно через год.

К примеру, первая покупка была совершена на сумму 8 000 рублей. В связи с этим будет сформирована счет-выписка, где помимо внесения обязательного платежа в размере 8% от суммы задолженности, необходимо будет внести комиссию за обслуживание карточки.

, где:

• Об – обязательный платеж;
• ОД – основной долг ( 8 000 рублей);
• 0,08 – коэффициент, который соответствует 8%;
• КО – комиссия за обслуживание.

Таким образом, первый обязательный платеж будет несколько выше из-за начисления годовой комиссии за обслуживание. В дальнейшем в следующий раз сумма обслуживания войдет в обязательный платеж ровно через год.

Стоит обратить внимание, что чаще всего комиссия называется «за обслуживание карты». Но это не совсем так. На самом деле таким образом обслуживается именно карточный счет, т.е фактически заемщик может заблокировать кредитку и не пользоваться ей, но в условиях, что текущий счет открыт банк будет продолжать начислять стоимость обслуживания. Чтобы избежать подобных инцидентов, необходимо писать заявления на расторжение договора и получать справку о закрытии счета.

Комиссия за снятие наличных

Выдача наличных денежных средств – это операция с повышенными рисками, так как компания не знает, для каких целей заемщик снимает деньги, и как ими будет распоряжаться. В связи с этим в качестве барьера против таких операций банки назначают повышенную процентную ставку годовых, единразовую комиссию и сумму снятия наличных не включают в льготный период.

Тинькофф – не исключение. Процентная ставка может достигать 49,9% в год. При этом взимается единовременная комиссия в размере 2,9% от размера снимаемой суммы плюс 290 рублей. Данная плата включается в обязательный платеж после формирования счета-выписки. Рассмотрим на примере:

Клиент снимает в банкомате Сбербанка или другого банка сумму в размере 2 000 рублей. Посчитать сумму можно следующим образом:

• КС – комиссия за снятие;
• СТ – сумма транзакции, т.е деньги, которые снимает клиент (2 000 рулей);
• 0,029 – коэффициент, который соответствует 2,9%.
• 290 – дополнительная комиссия согласно условиям тарифа.

Эта сумма войдет в очередную счет-выписку:

где:

• Об – обязательный платеж;
• ОД – основной долг ( 2 000 рублей);
• 0,08 – коэффициент, который соответствует 8%;
• КС – комиссия за снятие (348 рублей).

Не все банки начисляют комиссию за снятие. К примеру, Альфа Банк предлагает продукт «100 дней без процентов». Согласно тарифу банковская компания не взимает комиссию за снятие наличных и включает эту операцию в льготный период.

Дополнительные комиссии

Сейчас мы рассмотрели основные параметры, на которых зарабатывает банковская организация. Но помимо этого существуют и скрытые комиссии, на которые заемщик может не обратить внимание при оформлении договора.

Комиссии за Смс-информирование

Редкий банк не зарабатывает на услугах смс-информирования. Говорить о том, что это не полезная функция, конечно, не приходится, особенно, если на счете находится крупная сумма. Такая услуга позволяет в режиме онлайн получать сведения о списаниях денег, что может быть ключевым факторам в случае несанкционированного доступа к карточке со стороны третьих лиц. Смс-сообщения позволяют повысить уровень безопасности в использование банковских карточек.

Но услуга может быть весьма дорогостоящий. Тинькофф предлагает смс-ки за 59 рублей в месяц, что составляет рублей в год, это дороже, чем общее обслуживание карты. Банковская компания посредством смс присылает сообщения:

• списание денег;
• поступление на счет;
• выписка с обязательным платежом;
• специальные предложения.

Страхование

Банковским компания важно защитить свои деньги путем страховок. Такие договоры позволяют оставаться финансовым учреждениям в беспроигрышной ситуации, так как, если у клиента наступит страховое событие, и он потеряет платежеспособность, то долг вернут страховщик. Многие заемщики намеренно подключают страховки, чтобы обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств, но чаще всего услуга может быть оформлена без понимания со стороны клиента.

В Тинькофф банке предусмотрен страховой тариф в размере 0,89% от суммы долга. Это означает, чем больше клиент потратил денег, тем больше ему начисляется плата за страховку на ежемесячной основе. Сумма также включается в счет выписку и вносится в ежемесячный платеж. К примеру, потрачено 10 000 рулей. В минимальный платеж дополнительным условием войдет размер страховой премии:

где:

• СТ – страховка;
• ОД – сумма задолженности;
• 0,089 – коэффициент, который соответствует 0,89%.

Всего лишь за один месяц пользованием кредитом сумма страховки обойдется дороже, чем вся плата за обслуживание за год.

Внесение наличных

Согласно текущему законодательству кредитор обязан обеспечить безкомиссионый способ внесения наличных денежных средств. В этом плане несколько сложней онлайн банкам, как Тинькофф, которые не имеет собственных банкоматов или касс. В этом случае предоставляются альтернативные варианты внесения денег без комиссии через личный кабинет или через сторонние банковские учреждения на основании партнерских соглашений.

В Тинькофф предоставлены следующие условия внесения денег без комиссии:

• личный кабинет при помощи карты любого банка;
• личные кабинеты любого российского банка;
• банкоматы партнеров.

Можно воспользоваться альтернативными вариантами и пополнять счет по системе «золотая корона», «контакт», «рапида», «киви». В этом случае комиссия назначается отправителем. Система автоматически рассчитывает сумму, которая переводится и размер премии за предоставленные услуги.

Платные справки

Никто не запрещает коммерческим организациям предоставлять справочную информацию на бумажных носителях за определенную плату. Таким образом, если необходимо получить выписку по счету, справку о закрытии договора и очередную счет-выписку стоит уточнить у кредитора, сколько это будет стоить.

Банк – это коммерческая организация, ее цель – прибыль. Поэтому, прежде, чем оформлять договор, рекомендуем внимательно изучить условия по комиссиям со стороны банковского учреждения, ведь самое выгодное предложение может оказаться достаточно затратным для заемщика.

Автор статьи

Тачков Дмитрий

Эксперт по финансам. Более 5 лет работал в крупных банках РФ. Отлично разбираюсь в кредитах, микрозаймам и во всем, что с этим связано. Консультирую по поводу кредитного мошенничества в Интернет. По всем вопросам пишите в телеграм канал @nuzhen_kredit или на почту support@hcpeople.ru  

Написано статей

646

Об авторе