Различия между займом от частного кредитора и от МФО

Для заемщиков очень важно подобрать займ, который в полной мере удовлетворил их индивидуальные потребности и возможности. Параметры займов (валюта, сумма, проценты, срок, размер платежей и др.), требования кредиторов к заемщику, залог (если такой есть), возможность досрочного погашения долга – все эти вопросы беспокоят потенциальных заемщиков, которые еще не определились где лучше взять займ, у частного инвестора или в МФО? Рассмотрим отличие займа в МФО от займа от частного кредитора

Параметры	Займ от частного кредитора	Займ в МФО
Сумма займа	С одной стороны, больше половины частных кредиторов выдают небольшие суммы до 30-50 000 рублей, но много и тех, кто кредитует до 500-700 тысяч и выше	МФО выдают небольшие займы от нескольких тысяч до 50-80 000 рублей
Требования к заемщику	Иностранные лица и граждане РФ, достигшие возраста 18-и лет. При этом нет никаких требований к занятости заемщика	Граждане РФ, в возрасте от 18-21 года до 70-72 лет. Точный возраст зависит от конкретной МФО. Если заемщику 18 лет, в некоторых случаях нужен поручитель. Заемщик должен иметь доход, общая сумма которого сможет обеспечить своевременные платежи по займу. Доход может быть не официальным
Документы для получения займа	Паспорт гражданина РФ	Паспорт гражданина РФ Второй документ на выбор (СНИЛС, ИНН, права и т.д.)
Способы оформления займа	Займ от частного кредитора может быть оформлен как в устной, так и в письменной форме. При этом договор может быть заключен путем обмена документами по почте, электронной или телефонной связи, а не при личной встрече обеих сторон.	Как правило, чтобы получить займ в МФО, сначала нужно оставить онлайн-заявку, и только в случае положительного решения подписывать договор в присутствии менеджера микрокредитной организации.Большую популярность имеют онлайн-займы, в этом случае личная встреча не нужна, достаточно заакцептировать договор займа через интернет с помощью электронной подписи.
Срок займа	Как правило, частные инвесторы неохотно соглашаются на длительные займы, средние сроки предоставления варьируются от нескольких дней до 1-3 месяцев.	Краткосрочные займы выдаются на срок от 5-7 дней до 1-го месяца, с единовременным погашением долга в конце срока пользования. Долгосрочные займы предоставляются на срок от нескольких недель до 1-го года
Кредитная история заемщика	Даже самая плохая кредитная история не имеет решающего значения, особенно если заем выдается под залог	В МФО можно взять займ с подпорченной кредитной историей (постоянные задержки платежей или просрочки), но взять займ с невозвращенными кредитами – практически нереально.
Процентная ставка	Проценты по займам от частных инвесторов значительно ниже, чем в МФО, но выше банковских. В большинстве случаев проценты начисляются за каждый день пользования, примерно от 1% до 4%. Если займ был выдан на более длительное время, проценты начисляют за весь срок пользования, от 15% до 50%.	В случае с МФО, проценты здесь начисляют ежедневно. Чем больше срок займа, тем ниже процент. Например, экспресс заем на 1 месяц выдается под 2-3% в день, а займы на длительный срок оформляются под 0,3-0,7% за каждый день пользования
Схема возврата займа	В большинстве случаев предполагается единовременное погашение займа 1-м платежом, включающим основную часть долга + проценты	Учитывая более длительные сроки предоставления займов, схема платежей в МФО разительно отличается от банковских или частных. Обычно предполагается еженедельное погашение долга равными платежами. Даты и сумма очередного платежа прописываются в договоре. Если займ был взят на срок до 1-го месяца, оплачивать его нужно единовременным платежом, включающим основную часть долга и начисленные проценты
Способы выдачи займа	Наличными Переводом на банковский счет или именную карту заемщика	Наличными Переводом на банковский счет или именную карту заемщика Зачислением на электронные кошельки
Способы погашения займа	Наличными Переводом на банковский счет или именную карту кредитора	Наличными Переводом на банковский счет организации, выдавшей займ Переводом через систему Контакт, Лидер Оплатой в терминалах Qiwi, Элекснет, Киберплат
Досрочное погашение	В соответствии с п.2 ст.810 ГК, заемщик имеет право вернуть долг досрочно в любой момент	Зависит от конкретной компании, как правило в МФО нет моратория на частичное или полное досрочное погашение займа. В большинстве случаев, это не освобождает заемщика от процентов, рассчитанных за весь период кредитования
Передача данных о заемщике в БКИ	Данные о погашении или невозврате долга заемщиком в БКИ не передаются. Частные лица не могут этого сделать	В соответствии с законом о деятельности МФО, они должны передавать данные о займах в БКИ
Что грозит заемщику в случае неуплаты долга	Кредитор имеет право подать на заемщика в суд в случае неуплаты долга. Поскольку, это частный инвестор и его действия не регламентируются, от него могут поступать угрозы, звонки и т.д.	Передача долга коллекторским агентствам Досудебное урегулирование конфликта Передача искового заявления в суд
Штрафные санкции	Сугубо индивидуальное условие, которое обговаривается заранее. Штрафных санкций может и не быть, здесь все зависит от пожеланий сторон	Штрафные санкции предусмотрены в качестве единовременного начисления штрафа за факт просрочки платежа, а также начисление дополнительных процентов за каждый день просрочки
Залог	Займ от частного кредитора может быть как залоговым, так и беззалоговым. Это зависит от суммы заемных средств и личных соображений кредитора	Займ предоставляется без залога и поручителей

Что выбрать: займ в МФО или у частного инвестора?

Для заемщиков с очень плохой кредитной историей или тех, кому нужна большая сумма, выбор очевиден – мгновенный займ на карту от частного кредитора. А вот категории заемщиков, которым нужна небольшая сумма денег на короткий срок, лучше обратиться в МФО. Поиски порядочного частного кредитора занимают много времени и не факт, что увенчаются успехом. Выбирая МФО, вы будете знать, что это микрокредитная организация, чьи действия регламентируются законодательством и нарваться на мошенников здесь практически нереально. Конечно, процентная ставка в МФО выше, но помните, что очень часто скупой платит дважды.

Что касается возможного риска при неуплате долга или просрочках, то этот риск есть в обоих случаях. Если с частным инвестором всегда можно договориться об отмене штрафов за задержки, то с МФО договариваться не о чем: есть четкий договор, которого должны придерживаться обе стороны. И можете быть уверенным, в случае постоянных просрочек или неуплаты долга, вы огребете по полной. Постоянные звонки от менеджера и визиты непонятных личностей, которые представляются то службой безопасности МФО, то коллекторами, то еще кем-нибудь. Если угрозы на должника не действуют, дело передадут в суд. Хотя, МФО неохотно идут на судебные разбирательства и часто пропускают срок исковой давности. Более подробно о методах возрата долгов в МФО можно почитать по ссылке. В любом случае, кредитную историю вы себе испортите.

В случае с частными кредиторами, дела могут обстоять куда опаснее для нерадивого заемщика. Во-первых, частные кредиторы могут воспользоваться услугами обычных вышибал, которые в прямом смысле слова «выбьют» из должника деньги, да еще и в двойном размере. Конечно, это не значит, что все так делают, но половина точно. Кредитная история никак не пострадает, но если заем был выдан под залог, можно с ним распрощаться навсегда.

Автор статьи

Тачков Дмитрий

Эксперт по финансам. Более 5 лет работал в крупных банках РФ. Отлично разбираюсь в кредитах, микрозаймам и во всем, что с этим связано. Консультирую по поводу кредитного мошенничества в Интернет. По всем вопросам пишите в телеграм канал @nuzhen_kredit или на почту support@hcpeople.ru

Написано статей

646

Об авторе