Отличия кредита МСБ и корпоративного кредита
При корпоративном кредитовании юридических лиц, банки разделяют заемщиков на две категории — малый и средний бизнес (МСБ) и крупный бизнес или корпоративный бизнес. В разных банках критерии разделения клиентов на МСБ и крупный бизнес могут отличаться, но как минимум два критерия, как правило, совпадают у всех банков — это численность персонала компании — заемщика и годовая выручка заемщика.
В соответствии с федеральным законодательством, к малому бизнесу относятся компании с численностью персонала до 100 человек, к среднему бизнесу – от 100 до 250 человек.
В Постановлении Правительства РФ №556 от 22 июля 2008 года определены следующие показатели выручки и количества персонала:
Годовая выручка предприятий МАЛОГО БИЗНЕСА |
до 400 млн. руб. |
Численность персонала предприятий МАЛОГО БИЗНЕСА |
До 100 сотрудников |
Годовая выручка предприятий СРЕДНЕГО БИЗНЕСА |
От 400 до 1000 млн. руб. |
Численность персонала предприятий СРЕДНЕГО БИЗНЕСА |
от 100 до 250 сотрудников |
Кроме того, могут быть и другие параметры заемщика, по которым банк относит клиента к МСБ или крупному бизнесу — стоимость активов, срок работы заемщика на рынке и так далее.
Разделение клиентов позволяет банкам по разному подходить к процессу предоставления кредитных продуктов заемщикам. По клиентам МСБ банк быстрее принимает решения, чем по крупному бизнеса, это связанно с тем, что подходы к оценке финансового состояния клиентов МСБ, как правило, более стандартизированы, запрашиваемой документации и информации меньше, анализ клиента у банка занимает меньше времени, требования к залоговому обеспечению ниже чем для корпоративном бизнеса. Вообще весь процесс кредитования МСБ занимает меньше времени и как правило, поставлен на поток. Однако процентная ставка по кредитам МСБ выше, срок кредитования и сумма кредитных средств меньше за счет более высоких рисков для банка.
Соответственно, на анализ клиентов крупного бизнеса, у банка уходит больше времени, но зато возможен индивидуальный подход к клиенту, отклонения от стандартных процедур. Процентная ставка значительно ниже МСБ, а срок и лимит кредитования больше.
Кроме того, для МСБ банки предлагают специальные кредитные продукты — беззалоговое кредитование, кредиты на развитие бизнеса, банковские продукты, предназначенные для целей участия заемщика в аукционах, торгах, тендеров и другие.
Пример корпоративного кредита — банк предоставил заемщику не возобновляемую кредитную линию в сумме 100 млн. рублей сроком на 3 года, с процентной ставкой 12% годовых, под залог недвижимого имущества залоговой стоимостью 80 млн. рублей.
Процедура оформления кредитного продукта
Однако, не смотря на все отличия, сам процесс получения кредита клиентами МСБ и крупного бизнеса в целом схож и состоит из одних и тех же этапов:
- обращение заемщика в банк;
- предоставление заемщиком всех необходимых банку для анализа документов;
- анализ банком документов, определение финансового состояния клиента и стоимости и ликвидности залога;
- принятие решения о предоставлении кредитного продукта на кредитном комитете;
- оформление и регистрации кредитной и залоговой документации;
- выдача кредитного продукта;
- сопровождение кредитного продукта в течение всего срока кредитования;
- погашение кредитного продукта заемщиком;
Процедура закрытия корпоративного кредита
Более подробно я хотел бы остановиться на последнем этапе — закрытие кредита и возврат денежных средств в случае непогашения заемщиком кредита.
Если заемщик добросовестно гасил кредит без просрочек, то после уплаты последнего платежа, банк выдает клиенту справку о полном погашении кредитного продукта. В случае, если в обеспечение данного кредитного продукта регистрировался залог в соответствующих государственных органах (Единый государственный реестр прав на недвижимость, Государственный технический надзор и другие), то клиент на основании вышеуказанной справки снимает обременение с заложенного имущества.
Если заемщик не погашает кредит, то банк приступает к процедуре удовлетворения кредитных требований с привлечением предмета залога. Существует 4 варианта реализации залога:
- добровольная реализация имущества должником;
- реализация имущества в процессе исполнительного производства;
- реализация имущества в процессе банкротства;
- заключение договора об отступном.
Выбор конкретного варианта зависит от готовности заемщика сотрудничать с банком, его финансового состояния, наличия/отсутствия претензий со стороны третьих лиц и других факторов. При этом, наиболее предпочтительной формой продажи имущества для банка является продажа за наличный или безналичный расчет с единовременным платежом. Все остальные формы сделок являются менее выгодными и связаны с дополнительными расходами для банка.
Прямой эфир
12.12.2024 05:39
12.12.2024 05:39
12.12.2024 05:39
12.12.2024 05:39
12.12.2024 05:39