Как оспорить незаконные комиссии и исправить кредитную историю?

Пользование кредитными средствами давно уже стало привычным для большинства жителей страны. Основными преимуществами такого вида банковского займа являются независимость от окружающих (не надо просить в долг у знакомых или родственников) и стабильность (благодаря графику погашения заемщик может планировать свои финансы). Однако, форс-мажоры никто не отменял. И клиент, который еще вчера добросовестно вносил ежемесячные платежи, сегодня попадает в списки должников. Чем это грозит? Прежде всего, применением штрафных санкций, которые еще больше увеличат размер задолженности. Однако многие незаконные комиссии можно оспорить. В основном через суд. Более подробно — в статье ниже.

Банковские комиссии вне закона

Получив требование банка об уплате долга, не стоит опускать руки, необходимо выяснить из каких сумм он состоит, поскольку большинство из них можно оспорить. Постановлением Президиума ВАС № 8274/09, принятым в ноябре 2009 года, признано незаконность действий банковских учреждений по установлению комиссий и дополнительных платежей при выдаче потребкредитов.

Согласно положений ст.819 ГК РФ, кредитная организация предусматривает предоставление заемщику средств, а последний обязуется вернуть всю сумму в оговоренный срок и уплатить за использование кредита проценты. Иных комиссий, платежей законодателем не предусмотрено. Несмотря на это в настоящих типовых кредитных договорах можно найти положения об уплате:

Комиссии за обслуживание кредитных счетов, установленные в процентном соотношении к сумме займа;
Ккомиссии за сопровождение ссуды;
Комиссии за обслуживание ссуды;
Комиссии за удовлетворение заявки потребителя о выдаче кредитных средств;
Комиссии за РКО (кассовое обслуживание);
Платежей по страхованию жизни, здоровья клиента.

При этом, некоторые недобросовестные банки, страховые платежи клиентов причисляли к общей сумме ссуды, не уведомляя об этом контрагента. Незаконность подобных действий признали суды Московского региона, Нижегородской, Саратовской, Свердловской, Пензенской, Курганской, Тверской и других областях.

Порядок оспаривания

При получении банковских требований о выплате задолженности, первое, что надо сделать – это направить письмо банку с требованием предоставить расчет спорных сумм, а также выписку по счету. Затем, необходимо подготовить копии кредитного договора (дополнительных соглашений, при их наличии) и банковских квитанций, свидетельствующих об уплате ежемесячных платежей. Данные документы понадобятся и для проверки расчетов банка и при подготовке материалов в суд (если консенсус не будет достигнут).

Если в расшифровке задолженности, которую предоставил банк, присутствуют вышеупомянутые комиссии, составляется претензия с требованием перерасчета задолженности и исключения спорных сумм из общего долга, ведь законодательством РФ предусмотрена обязанность заемщика по выплате исключительно кредитных средств и процентов за их использование. Также, необходимо установить и граничный срок для дачи ответа.

Документ оформляется в 2-х экземплярах, один — вручается представителю банка, другой, с отметкой кредитного учреждения о получении претензии, остается у заемщика. Обратите внимание, что отметка должна содержать такую информацию: дату получения; должность, ФИО и подпись лица, которому передана претензия; входной штамп или печать организации. Если лично доставить свои требования нет возможности, их можно направить заказным письмом с описью и уведомлением. Данные действия клиента, в случае дальнейшего судебного разбирательства, будут свидетельствовать о желании клиента разрешить спор в рамках досудебной процедуры.

Судебная практика

Правда, не стоит возлагать надежду на то, что претензия будет удовлетворена. Ведь позиция банков такова: «Сегодня удовлетворишь требования одного, а завтра у дверей уже будет очередь желающих». Поэтому, следует сразу готовиться к подаче иска. Вначале можно изучить судебную практику данной категории дел.

Существуют решения в пользу клиента по отмене банковских комиссий и уплате штрафа за использование чужими денежными средствами. Так, один из судов Новгорода, который принял сторону заемщика, признал, что банк должен вернуть сумму уплаченной комиссии за сопровождение и обслуживание кредитных счетов в размере 16300 рублей, компенсацию морального вреда – 1000 рублей, проценты за использование чужих средств – 1400 рублей. Удовлетворяя иск, суд исходил из того, что кредитный счет не относится к категории банковских счетов. Он предназначен исключительно для отображения состояния кредитной задолженности заемщика. Соответственно обслуживание данных счетов не считается самостоятельной банковской услугой.

Не обошли суды вниманием и действия банков по навязыванию заемщикам страховых выплат. Так, районный суд Самары в своем решении отметил, что требования кредитных организаций о предъявлении справок о состоянии здоровья заемщика является нарушением Конституции РФ (ст.23,24). Поскольку нарушает тайну частной жизни лица и навязывает страховые правоотношения со своим страховиком-партнеров, лишая клиента права выбора и осуществляя контроль за его финансовой и личной сферой жизни.

Оспариваем кредитную историю

Чаще всего незаконные действия банка негативно отображаются на состоянии кредитной истории (КИ). Поэтому, после решения всех спорных вопросов следует потребовать у банка направить в бюро кредитных историй актуальные данные.

Кроме того, юристы рекомендуют перед подачей иска в суд взять информацию о своей кредитной истории. Данная справка принимается судом во внимание при определении суммы морального вреда.

Исправить КИ можно направив заявление соответствующего содержания. К нему надо приложить копии таких документов: паспорт, кредитный договор, график погашения выписку по счету, платежные документы, свидетельствующие о внесении платежей.

Если клиент получил отказ либо же КИ осталась неизменной при прошествии месяца, заемщик может потребовать внести изменение в судебном порядке.

Автор статьи

Тачков Дмитрий

Эксперт по финансам. Более 5 лет работал в крупных банках РФ. Отлично разбираюсь в кредитах, микрозаймам и во всем, что с этим связано. Консультирую по поводу кредитного мошенничества в Интернет. По всем вопросам пишите в телеграм канал @nuzhen_kredit или на почту support@hcpeople.ru

Написано статей

646

Об авторе